Представьте: вы продали товар на 50 000 рублей за месяц, довольны выручкой, а на счету — 47 800. Куда делись 2 200 рублей? Это комиссии банка за приём карт. Для новичка это часто становится сюрпризом: цену он выставил «от головы», а эквайринг съел половину маржи.

Хуже, когда комиссия вообще не заложена в цену. Тогда каждая продажа приносит не прибыль, а убыток — медленный и незаметный, пока не посчитаешь итоги квартала. Особенно больно бизнесам с низкой маржой: у точки с шаурмой маржа 40% от цены, и 2,5% комиссии — это 6% от прибыли. Просто так отдать шестнадцатую часть заработка.

В этой статье разберём, из чего складывается полная стоимость приёма платежей, чем отличаются терминал, СБП и онлайн-касса, и как посчитать, сколько вы реально платите банку. С конкретными цифрами и калькуляцией.

Из чего складывается стоимость приёма платежей

Комиссия эквайринга — это только вершина айсберга. Полная стоимость включает:

• Комиссия за транзакцию — обычно 1,8–2,8% для торгового эквайринга (физический терминал), 2,5–3,5% для интернет-эквайринга.
• Аренда терминала — 1 500–3 000 руб./мес. Покупка своего — 12 000–25 000 руб. разово.
• Онлайн-касса — по 54-ФЗ обязательна почти всем. Аренда ОФД ~3 000 руб./год, фискальный накопитель — 8 000–12 000 руб. на 15–36 месяцев.
• Абонентская плата банка — на некоторых тарифах 500–1 500 руб./мес. за обслуживание.
• Зачисление денег — обычно 1–3 рабочих дня. Это не расход, но замороженные деньги тоже стоят денег.

Правило: цена товара должна включать комиссию платёжного канала с запасом 0,5–1 п.п. Если не знаете комиссию точно — считайте по верхней границе.

Терминал, СБП или онлайн-касса: что выбрать

Торговый эквайринг (терминал)

Оптимален, если у вас офлайн-точка и средний чек выше 500 рублей. Комиссия 1,8–2,5%, клиенты привычны, карты принимаются все. Минус — аренда оборудования и обязательная онлайн-касса рядом.

СБП (Система быстрых платежей)

Комиссия для бизнеса — 0,4–0,7% (для ряда категорий до 1 млн руб. в месяц — вообще 0%). Клиент платит по QR-коду из приложения банка. Минусы: не все клиенты готовы сканировать QR, нужен смартфон или стикер с кодом, а не терминал. Идеально как дополнение к терминалу: мотивируйте скидкой 1% за оплату через СБП — и часть трафика перетечёт на дешёвый канал.

Онлайн-касса + интернет-эквайринг

Для онлайн-продаж и доставки. Комиссия выше — 2,5–3,5%, плюс затраты на кассу и интеграцию. Часто выгоднее агрегаторы (ЮKassa, Robokassa, CloudPayments) — они берут больше, но подключают за день без визита в банк.

Практический пример: считаем полную стоимость

Кофейня, выручка 300 000 руб./мес., средний чек 350 руб., 857 продаж, из них 80% по карте.

Вариант А: только терминал.

• Комиссия 2,2% с 240 000 руб. (карты) = 5 280 руб.
• Аренда терминала = 2 000 руб.
• Касса + ОФД + ФН (амортизация) = 1 000 руб.
• Итого: 8 280 руб./мес. = 2,76% от выручки.

Вариант Б: терминал + СБП со скидкой 1%. Допустим, половина «карточных» клиентов перешла на СБП: 120 000 руб. по СБП, 120 000 руб. по карте.

• Комиссия СБП 0,7% с 120 000 = 840 руб.
• Комиссия карт 2,2% с 120 000 = 2 640 руб.
• Аренда + касса = 3 000 руб.
• Скидка 1% с 120 000 = 1 200 руб.
• Итого: 7 680 руб./мес. = 2,56%.

Экономия скромная — 600 руб. Но при выручке 1,5 млн руб./мес. это уже 3 000 руб./мес. или 36 000 руб./год. А с ростом доли СБП до 80% экономия достигает почти 1% от выручки — на миллионной выручке это около 120 000 руб. в год.

Как заложить комиссию в цену

Формула минимальной цены с учётом комиссии:

Цена = (Себестоимость + желаемая прибыль) / (1 − комиссия)

Пример: себестоимость стакана кофе 60 руб., хотите зарабатывать 70 руб. с чашки, комиссия канала 2,5%. Цена = (60 + 70) / (1 − 0,025) = 130 / 0,975 ≈ 133,3 руб.

Разница в 3,3 руб. кажется копейками, но на 3 000 чашек в месяц это почти 10 000 руб. — ваш месяц аренды терминала.

Чек-лист: типичные ошибки новичков

• Цена выставлена без учёта комиссии — работаете в минус на каждой продаже с маржой ниже комиссии.
• Не прочитали тариф: банк обещал «от 1,8%», а «до» может быть 3% — реальная ставка зависит от оборота и категории.
• Забыли про минимальную комиссию за транзакцию (например, 30 коп. — убивает бизнес с чеком до 100 руб.).
• Не сравнили 2–3 банка — разница ставок на одинаковом обороте достигает 1 п.п.
• Деньги зачисляются за 3–7 дней, а зарплату платить нечем — кассовый разрыв.
• Нет QR-кода СБП на кассе — переплачиваете за каждую «карточную» оплату.
• Не ведёте учёт комиссий отдельно — не видите реальную валовую прибыль.

FAQ

Можно ли принимать оплаты без онлайн-кассы? ИП на НПД (самозанятые) — да, чек формируется в приложении «Мой налог». Также без кассы можно работать при расчётах с юрлицами по счёту и в отдельных случаях по 54-ФЗ. Всем остальным касса обязательна — штраф от 10 000 руб. для ИП за неприменение дороже любого эквайринга.

Почему у СБП комиссия такая низкая? СБП — государственная система, и лимиты комиссий для банков регулируются. Кроме того, для малого бизнеса до 1 млн руб. оборота в месяц (по ряду категорий) платежи бесплатны — уточните актуальные условия в своём банке.

Что выгоднее: купить терминал или арендовать? Покупка (12 000–25 000 руб.) окупается за 6–13 месяцев аренды (2 000 руб./мес.). Если бизнесу меньше года и обороты непредсказуемы — арендуйте: проще поменять банк на более выгодный тариф. Когда выручка стабилизировалась — покупайте или выбивайте терминал в аренду бесплатно при обороте от 300–500 тыс. руб./мес.

Считайте комиссии до запуска, а не после первого минуса на счёте — это пятнадцать минут с калькулятором, которые окупаются весь год.